Что такое капитализация вклада, формула расчетов сложных процентов

Если клиент планирует открыть банковский вклад, ему предстоит решить несколько вопросов: какой тип банковского продукта предпочесть, какой срок выбрать, выгоднее ли выбирать вклад с капитализацией процентов и прочие. Капитализация вклада не является гарантией того, что на “выходе” клиент получит более высокую прибыль, поэтому, прежде чем отдавать предпочтение именно такому виду вклада, необходимо изучить множество особенностей и нюансов.

Капитализация вкладов: суть и особенности

Под капитализацией вклада, как правило, понимают капитализацию процентов на счете по вкладу. Это значит, что каждый месяц, квартал или полугодие, начисленные за соответствующий период проценты будут прибавляться к основной сумме вклада, а дальнейшее начисление будет производиться уже не на первоначальную, а большую сумму.

Капитализация вклада увеличивает прибыль

Капитализация вклада увеличивает прибыль

Условный расчет можно представить так: 01.07.2016 г. вы открываете вклад на один год с ежемесячной капитализацией процентов. Ставка равна 8% годовых, сумма вклада – 500 тысяч рублей. За первый месяц тело вклада увеличится на 3333 рублей. Начиная со второго месяца, 8% годовых будут начисляться уже не на 500 тысяч рублей, а на 503 333 рубля. И ежемесячно первоначальная сумма будет становиться все больше. Очевидно, что клиент получает существенную выгоду.

Иногда можно встретить информацию о вкладах с ежедневной или еженедельной капитализацией. Как правило, это не более, чем рекламный ход. Банкам крайне не выгодно капитализировать вклады столь часто. Важно понимать разницу между ежедневным начислением процентов и их ежедневной капитализацией. Когда вклад “лежит” в банке, проценты начисляются каждый день вне зависимости от банка, типа вклада и т.д. А вот пополнение “тела” вклада, то есть увеличение первоначальной суммы, происходит только у тех вкладов, которые капитализируются раз в месяц, квартал, полугодие.

Где выгода

Представим ситуацию: на руках у клиента имеется 200 тысяч рублей, и он хочет разместить их во вкладе. Чтобы наглядно увидеть, так ли важна капитализация, проведем простой расчет. Проанализируем, какой именно вклад является для клиента более выгодным (речь идет о сравнении вклада с капитализацией и без нее при одинаковой первоначальной сумме и равных процентах).

  1. Отправляем 200 тысяч рублей в Сбербанк на один год, ставка равна 12%, капитализация отсутствует. Формула проста: 200000*0,12 = 24000 рублей. Сумма к получению = 224 тыс.руб.
  2. Та же ситуация, но вклад с капитализацией. Здесь используется другой алгоритм расчета: С = Р * (1 + %)*n*
    С – сумма, которую вы получите на руки;
    Р — сумма, которую клиент отправляет на хранение в банк;
    % — процентная ставка, процентов годовых /100;
    n — количество периодов, лет (месяцев, кварталов).
    Расчет исходя из примера: S = 200000 * (1 + 12/100/12)*12* = 225365 руб.

Вывод: при прочих равных условиях вклад с капитализацией процентов является более выгодным банковским продуктом. Чем больше первоначальная сумма и чем выше процент, тем на большую сумму можно рассчитывать в итоге.

На фотоснимке расчет эффективной процентной ставки от Сбербанка России

На фотоснимке расчет эффективной процентной ставки от Сбербанка России

Хитрости кредитных учреждений

Не существует принципиальной разницы, какое кредитное учреждение клиент выбирает: Сбербанк, ВТБ, Промсвязьбанк или прочие – формулы начисления процентов везде одинаковы, но каждый банк использует собственные хитрости для того, чтобы снизить доходность по вкладу с капитализацией для клиента.
Как “редактируются” лучшие условия:

  • запрет на пополнение “тела” вклада (там, где предусмотрено пополнение, % ниже);
  • запрет на съем процентов в период срока действия (если предусмотрен съем, % ниже);
  • длительность (больше срок – выше %);
  • запрет на преждевременное закрытие (% будет меньше).

Таким образом, чем более мобилен вклад и удобнее для клиента, тем на меньший процент вкладчик может рассчитывать. Увидеть, по какой именно формуле будет производиться расчет, не так просто. Такая информация обозначена самым мелким шрифтом. Выгодные условия капитализации в большинстве случаев распространяются на крупные и длительные вложения.

Видео: сложные проценты

Самый яркий пример капитализации знаком многим: вы берете кредит через кредитную карту. Сегодня вы должны банку 50 тысяч рублей, завтра – 51 тысячу, а послезавтра – уже 54 тысячи. Здесь присутствует ежедневная капитализация “тела” долга.

Когда капитализация не нужна

Несмотря на преимущества прироста собственных активов, существует ряд случаев, когда клиенту вовсе не обязательно разыскивать вклады с капитализацией. Это следующие варианты:

  • клиент хочет получать проценты, накопленные за месяц, на собственный счет и свободно ими распоряжаться;
  • часто проценты по вкладам с капитализацией на 0,5 -1 процент ниже, чем по простым. Именно в этой разнице и заложена та сумма, которую бы клиент мог выгадать. Чтобы узнать, какой именно вариант подойдет именно вам, обязательно просчитывайте сумму к получению заранее;
  • если клиент находится в нестабильной финансовой ситуации и предполагает, что в любой момент ему могут понадобиться средства, лучше отказаться от вклада с капитализацией – они, как правило, не рассчитаны на частичное снятие средств.

В остальных случаях вклад с ежемесячным или ежеквартальным начислением процентов более выгоден.

Эксперты не рекомендуют доверять кредитным учреждениям, которые обещают вам ежедневную капитализацию, крупные и проверенные банки подобных обещаний не дают.

Прежде чем открывать вклад в том или ином учреждении, обязательно убедитесь, что оно надежно, имеет достаточный фонд активов и т.д.

Если перед вами стоит выбор: вклад с капитализацией или без нее, но при этом ставка совершенно одинакова, ориентируйтесь на дополнительные факторы, но первый вариант будет выгоднее. Если же после расчета с помощью калькулятора, ставка с капитализацией ниже или выгода незначительна, смело выбирайте простой вариант начисления процентов на депозит.

Ознакомившись в предложениями банка, вы сами, на основе расчетов, приведенных выше, можете оценить какой вид вклада будет для вас более выгодным. Это займет всего несколько минут, а за длительный временной промежуток позволит вам нарастить собственные финансовые активы.

ЧИТАТЬ ДАЛЕЕ