Реструктуризация долга по кредиту в Сбербанке физическому лицу

Жизненные ситуации бывают разные. Иногда случается, что человек взял кредит, а потом оказывается, что нет возможности погасить его вовремя.
В этом случае на помощь кредитуемому приходит закон «О банкротстве заёмщиков», согласно которому банки могут идти навстречу клиенту и смягчать условия договора, проводя операцию реструктурирования долга по кредиту.
Подать заявление на реструктуризацию может не только физическое, но и юридическое лицо.

Сейчас мы подробно рассмотрим процесс реструктурирования только для физического лица, на примере одного из самых крупных и популярных банков России – Сбербанка.

Как оформить реструктуризацию в Сбербанке

Как оформить реструктуризацию в Сбербанке

Если сложилась такая ситуация, что по объективным причинам вы не можете выполнять долговые обязательства (сократили на предприятии, либо по другой причине потеряли работу, тяжело заболели или произошёл иной форс-мажор – тяжёлая болезнь близкого человека, сгорел дом или квартира…), то вы имеете полное право согласовать реструктурирование задолженности с банком. Обращайтесь к заёмщику сразу, как только возникли трудности, не тяните время, чтобы не усугубить ситуацию ещё больше. Своевременное обращение продемонстрирует вашу ответственность, готовность нести свои обязательства и устранить возникшие проблемы.
Однако даже в случае сильной просрочки по уважительным причинам (например, лежали в больнице после операции, проходили санаторное лечение далеко от дома, ухаживали за тяжело больной мамой в другом городе), существуют способы убеждения работников банка в своей порядочности и лояльности.

Варианты решить проблему

  • Сбербанком предлагаются несколько вариантов выхода из сложившегося сложного положения для обеих сторон.
  • Отодвинуть или отсрочить срок выплаты
  • Возможно отсрочить погашение кредитных обязательств:
  • Для ипотечных кредитов – до двух лет.
  • Для автомобильных и потребительских кредитов – до одного года.
    В отведённый срок должник обязан попытаться найти возможность погашения кредитов.

Как добиться увеличения срока погашения кредита

Как добиться увеличения срока погашения кредита

Пролонгирование сроков

Сотрудники банка после рассмотрения всех обстоятельств, могут прийти к решению увеличения (продления или пролонгирования) срока действия договора:
Для кредитов по ипотеке – до 10 лет. Однако не более чем на 35 лет по общему сроку кредита.
Для автомобильных и потребительских кредитов – до 3 лет. Однако не более чем на 7 лет по общему сроку кредита.
Это действенная мера, помогающая облегчить финансовое состояние должника, так как значительно уменьшаются суммы ежемесячных выплат.

Индивидуальный график выплат

Не только проценты, но и основная задолженность могут погашаться по индивидуальному графику, составленному специально для вас, с учётом особенностей вашей работы. Такие инструменты особенно подходят должникам, имеющим сезонную работу (пастухам, комбайнёрам и прочим).
При составлении индивидуального графика, учитываются все факторы, влияющие на возможность погашения кредита с учётом сезонной занятости работника – таким образом, чтобы наибольшие суммы выплат приходились на самые «доходные» периоды трудовой деятельности.

К примеру, вместо того, чтобы ежемесячно выплачивать 2 000 рублей, каждый месяц вносятся платежи по 500 рублей, а в сезон все накопившиеся суммы выплат (долги) погашаются единовременно, внесением сразу всей оставшейся за год общей суммы долга.
Имейте в виду, что в банках действует правило: если кредитуемый в случае возникновения непредвиденных обстоятельств, препятствующих своевременным выплатам по кредиту, обращается своевременно, не откладывая визит до накопления крупной задолженности, то долг у него не образуется. В таком случае после обращения клиента сотрудники банка могут просто составить новые индивидуальные графики выплаты сумм по кредиту.
Это – основные методы, использующиеся банками для решения проблемы. Однако есть и другие способы.

  • Оптимальный инструмент, известный под названием «кредитных каникул» (под ними понимается период, на который клиент освобождается от выплат процентов на определённый срок, или заёмщику разрешается в этот период погашение одних лишь процентов).
  • Поквартальное погашение процентов (в течение года клиенту разрешается погашать проценты не ежемесячно, а раз в квартал).
    Пересчёт и уменьшение пеней, обозначенных договором, до обычного процентного уровня.
  • Имейте в виду: допустимо использование вышеописанных способов как по отдельности, так и комплексно.
    Также возможно проведение повторной реструктуризации.

Банком могут быть предложены иные варианты решений, если трудная ситуация в материальном положении клиента не разрешится в течение года по уважительным обстоятельствам.

Почему не стоит затягивать с обращением в банк

Почему не стоит затягивать с обращением в банк

Главное – вовремя обратиться в банк с описанием проблемы

Кстати, такие способы облегчения положения клиентов применяются не только в Сбербанке, но и в работе многих других банков. Единственное – могут различаться некоторые условия (например, размер процентной ставки, сроки погашения кредитов).
На что важно обратить внимание
Важно, чтобы при оформлении реструктуризации, не только был составлен новый кредитный договор с финансовым учреждением, но и аннулирован предыдущий договор.
Для прекращения действий предыдущего договора, должно быть составлено соглашение, в котором необходимо чётко прописать прекращение действия условий старого договора.

Имейте в виду: не всегда банки могут принять решение в пользу должника.

Может возникнуть ситуация, когда задолженность не прощается банком и при составлении нового договора сумма образовавшегося долга может существенно вырасти с учётом штрафов и процентов.
В таком случае целесообразно оспаривание решения банка в судебном порядке. Бояться этой ситуации и впадать в панику не стоит. Работники суда чаще всего принимают решение в пользу должника, при этом аннулируя начисление пеней и штрафов.
Поскольку операция по реструктуризации кредита напрямую касается интересов кредитора (финансовой организации), надо иметь в виду, что банковские структуры не имеют обязательств по проведению реструктуризации по первому требованию заёмщика. Но они вынуждены заниматься ею в тех случая, когда возникающая просроченная задолженность грозит принести убыток банку из-за начисления существенной резервной суммы.

На фотоснимке - анкета Сбербанка для изучения вашей ситуации

На фотоснимке — анкета Сбербанка для изучения вашей ситуации

Проще говоря – банкам всегда выгоднее оказать помощь клиенту в виде временных уступок, чем допустить возникновение очередного проблемного долга по кредиту.
К тому же сотрудники банка понимают, что выгоды для заёмщика от реструктуризации кредита весьма спорны, поэтому клиенты банков прибегают к этому методу действительно только при самой острой необходимости.

Особенности реструктурирования займа следующие:

  • Снижение размера систематических выплат.
  • Увеличение суммарной переплаты за общий период кредитования. Так как во время реструктуризации погашение основного долга идёт с меньшими суммами, то и проценты начисляются больше.
  • В случае, если долг выплачивается в иной валюте, то вероятно увеличение процентной ставки.

Именно по этим причинам следует прибегать к такому методу решения возникших трудностей только в случае возникновения действительно больших проблем, когда погашение кредита является абсолютно невозможным.

Как провести реструктуризацию кредита

Как провести реструктуризацию кредита

Процедура реструктуризации кредита

Итак, допустим, что ситуация всё же сложилась не лучшим образом для заёмщика и перепробованы все способы решения проблемы. В итоге ничего не остаётся, кроме реструктуризации кредита.
Чтобы приступить к решению данного вопроса, первым делом позвоните в банк и объясните возникшую ситуацию. После необходимо явиться в отделение банка и написать заявку с просьбой рассмотреть необходимость реструктурирования кредита (форма заявления свободная, если иная не предоставляется сотрудниками банка).

В заявлении требуется подробное изложение обстоятельств, в связи с которыми образовались (или могут образоваться в ближайшем времени) задолженности по кредитным обязательствам.
Огромным плюсом будет, если вы сможете подтвердить своё затруднённое материальное положение документами. Например, справкой с работы о сокращении должности, предъявлением трудовой книжки, выпиской из истории болезни, справкой из страховой компании о причинённом ущербе вашему имуществу по вине пожара и прочие документы, подтверждающие возникновение форс-мажорных обстоятельств, в связи с которыми возникает необходимость реструктурирования ваших кредитных обязательств.

Как правило, сотрудниками Сбербанка выдвигается встречная просьба – указать суммы платёжных выплат, которые вы могли бы выплачивать в настоящий период.
В зависимости от имеющихся возможностей, вопрос будет решаться, каким способом будет проведена реструктуризация (банк отодвинет сроки выплат, или продлит сроки договора, предоставит кредитные каникулы или что-то другое, исходя из обстоятельств). Для выбора оптимального (идеального для обеих сторон) способа решения проблемы, заёмщику обязательно надо откровенно рассказывать всё, что касается текущего материального положения, не опасаясь негативных последствий для себя.

В случае, если прийти в банк затруднительно, имеется вариант заполнения специального заявления в электронном виде на официальном сайте Сбербанка, которое затем высылается по опубликованному на сайте адресу электронной почты.

Список необходимых документов для реструктуризации кредита

  • Заявка с просьбой оформить реструктуризацию кредита физическому лицу (учтите, что реструктуризацию юридическому лицу проводят в несколько ином порядке).
  • Копию паспорта (при подаче заявления необходимо предоставление оригинала – просто покажете его сотруднику банка).
  • Документы (справки), подтверждающие поступления финансовых средств (регулярных официальных доходов) в течение последнего полугодия (справка с работы по стандартной форме или по банковскому образцу, выписка из трудовой книжки, справка биржи труда и т.п.).
  • Заполненная анкета, с помощью которой проводится предварительный анализ возможностей и методов реструктурирования займа.
    В анкете надо обосновать причину необходимости реструктуризации, предоставить сведения о заёмщике и кредите, обозначить предпочтительные методы разрешения ситуации.
  • Также необходимо указать, имеются ли у вас документы, с помощью которых вы можете подтвердить возникновение форс-мажорных обстоятельств, являющихся убедительной причиной реструктурирования кредитных обязательств.
  • Оригинал трудовой книжки (если клиента сократили на работе).
  • Копия приказа (или дополнительного соглашения), подтверждающего снижение заработной платы (изменение должности и прочих условий), заверенная работодателем. Также подтверждением может служить приказ, в котором прописано сокращение рабочего времени.
  • Медицинские заключения (выписку из истории болезни, амбулаторной карты больного) – в случае, если тяжёлая финансовая ситуация возникла из-за состояния здоровья.
Что нужно знать о реструктуризации долгов

Что нужно знать о реструктуризации долгов

Если заёмщик взял большое количество кредитов, что вызывало увеличение кредитной нагрузки, необходимо предоставить копии всех имеющихся кредитных договоров (оригиналы предъявите лично, при рассмотрении дела).
Имейте в виду, подача заявки на реструктуризацию не является гарантией того, что она будет проведена. Поэтому во время рассмотрения заявления банком, необходимо погашать кредит в посильных размерах выплат.

После того, как все документы поданы и собраны, вам должны позвонить из банка и сообщить, какое решение принято по вашему вопросу.
Вздохнуть свободно вы сможете только тогда, когда состоится подписание нового договора, обязательно с прописанными условиями кредита в пользу заёмщика. Внимательно читайте, что подписываете. Не стесняйтесь задавать вопросы сотруднику банка, если вам что-то непонятно в договоре.
Нелишним будет знать, что не имеется стандартных инструкций по всем возможным обстоятельствам, поэтому решение всегда принимается по каждому конкретному случаю, с учётом всех особенностей, в индивидуальном порядке.

После того, как вы подали заявление, вас пригласят для беседы в отделение банка. Приходить необходимо со всеми оригиналами и копиями документов.
Ждать решения по вопросу придётся в течение полумесяца. За это время сотрудники банка рассмотрят вашу кредитную историю, изучат анкету и предоставленные документы.
После положительного принятия решения, сотрудники банка свяжутся с вами и разработают документы по новому кредитному договору, а затем пригласят вас ознакомиться с ним и подписать.

Иногда Сбербанком проводятся акции так называемых «кредитных амнистий», в период которых имеются возможности проведения реструктурирования на условиях, выгодных для клиентов банка. К примеру, во время таких акций имеется шанс положительного рассмотрения заявления даже в том случае, если отсутствуют документы, подтверждающие ухудшение материальных возможностей.

Также могут быть другие выгодные условия. Например, сделать разовую оплату от 10% до 30% размера кредита и обязаться выплатить всю сумму в течение года. В ответ на это действие банк отзывает исполнительные листы и предоставляет возможность в будущем брать кредиты.
При своевременном обращении кредитная история не будет подпорчена.

Отзывы об этой процедуре людей очень различны. Кто говорит, что ничего сложного нет, кто утверждает, что очень сложно получить реструктуризацию кредита. На самом деле, Сбербанк очень лоялен к своим клиентам и удовлетворяет более 90% заявок. Но все бюрократические требования должны быть соблюдены. И если у вас действительно есть уважительная причина, документально подтверждённая, скорее всего, результат будет положительным.
Главное – не прячьтесь от возникших проблем! Решайте их совместно с кредитором. И помните – банки не менее своих заёмщиков заинтересованы в благополучном исходе дела.