Скоринговая оценка кредитоспособности физического лица: методика системы

С расширением числа лиц, желающих получить банковский кредит на потребительские цели, у финансовых учреждений повысилась необходимость проводить анализ кредитоспособности заемщика.Отечественные банки подразумевают под этим возможность частного лица в указанный в кредитном договоре срок полностью погасить свою задолженность.Резкое увеличение использования кредитных карт поставило перед банками проблему оценки кредитного риска. Для этого разработаны и применяются различные методики оценки степени платежеспособности заемщика.

 

Кредитная организация хочет все знать о кредитоспособности заемщика

Кредитная организация хочет все знать о кредитоспособности заемщика

Скоринговая оценка кредитоспособности физического лица

Применяется повсеместно в мировой банковской системе с учетом сложившихся национальных экономических условий. Представляет собой разработанную (на основе собранных специалистом банка сведений) математическую модель, определяющую способность клиента рассчитаться с банком.

Для этого, в зависимости от кредитной организации, на желающего получить кредит заполнятся анкета, в которой отражаются:

  • возраст потенциального клиента;
  • семейное положение, количество иждивенцев;
  • место работы, профессия, уровень ежемесячно получаемого дохода. Трудовой стаж по месту работы не должен быть менее 6 месяцев;
  • материальное состояние супруга (и);
  • место регистрации;
  • стоимость личного жилья;
  • наличие стационарного (личного) телефона.

Оценку возможностей кредитополучателя основывают на соотношении требуемой суммы денежных средств, его личного дохода, изучения имеющейся кредитной истории. При необходимости запрашиваются данные из налоговой службы, Национального бюро кредитных историй. Если кредит испрашивается действующим клиентом, анализируются движения по его лицевым счетам.

Для мгновенного кредита нужна мгновенная оценка кредитоспособности физического лица

Для мгновенного кредита нужна мгновенная оценка кредитоспособности физического лица

Скоринг делит клиентов на различные группы по наличию разнообразной информации, выстраивает математическую модель, позволяющую принимать решение о выдаче или отказе в кредите. При этом берется во внимание потенциальная вероятность банкротства выделенной группы клиентов.

Используются статистические (линейная многофакторная, логистическая регрессии), ближайших соседей методы, генетический алгоритм. На практике методики пересекаются, синтезируются, вырабатывая модель, дающую наиболее точную классификацию клиентов.

Этим банк определяет вероятность расчета клиента за выданные средства. Скоринг является взвешенным результатом анализа определенных характеристик. Показатель сравнивается с некоторой числовой характеристикой, являющейся разграничителем безубыточности и показывающей, сколько необходимо иметь клиентов, рассчитывающихся в срок, для компенсации убытков от одного должника.

На снимке - работа кредитного эксперта

На снимке — работа кредитного эксперта

Методы оценки кредитного риска физических лиц

В банковской сфере применяются такие системы:

  • Экспертная, когда решение принимается на основе вывода квалифицированных специалистов.
  • Бальная, основанная на анализе накопленной базы данных по большому количеству всевозможной клиентуры (регулярно оплачивающих, не вызывающих замечаний, имеющих отклонения от установленных сроков оплаты, прекративших выплаты).

Результаты анализа позволяют установить в короткое время некий уровень оценки заемщика, что приводит к сокращению убытков при выдаче безнадежных кредитов.

Привлечение экспертов в некоторых случаях не устраивает банки, поскольку их заключение является субъективным, не дает возможность в короткое время проанализировать большой объем имеющейся информации, сопровождается значительным расходом заработной платы.

Бальная система более экономически обоснованная, позволяет использовать специалистов с невысокой квалификацией. По результатам анкетирования суммируются набранные клиентом баллы. Если клиент набрал менее 30 баллов, ему в кредите отказывают.

Кредитные эксперты не подходят для онлайн кредита

Кредитные эксперты не подходят для онлайн кредита

Сбербанк России, применяя скоринг, берет за основу среднемесячный доход за последнее полугодие, увеличивает его на применяемый коэффициент и срок кредитования. Коэффициент рассчитывается в долларах Соединенных Штатов Америки путем перерасчета рублевых доходов по действующему курсу ЦБ РФ. Метод разработан с учетом российских условий.
Пример приведенного расчета платежеспособности не используется другими финансовыми учреждениями, накопившими и применяющими свои методы расчетов.

Видео: скоринговая модель при кредитном рейтинге

Активно скоринговая оценка кредитоспособности физического лица используется при онлайн возможностях получить кредит с имеющегося выход в мировую компьютерную сеть планшета, смартфона. При этом активно используется метод андеррайтинга, при котором достаточно ввести в систему полученные от потенциального клиента данные и через короткий промежуток времени получить соответствующий результат. При этом квалификация банковского специалиста не играет роли.

ЧИТАТЬ ДАЛЕЕ

WP_Term Object ( [term_id] => 1 [name] => Финансы [slug] => finansy [term_group] => 0 [term_taxonomy_id] => 1 [taxonomy] => category [description] => [parent] => 0 [count] => 51 [filter] => raw [cat_ID] => 1 [category_count] => 51 [category_description] => [cat_name] => Финансы [category_nicename] => finansy [category_parent] => 0 ) Финансы