Что такое кредит и заем: в чем разница между ними. Сквозь призму закона

Понятие и отличия кредита и займа: основные термины

Кредит и заем — два распространенных способа привлечения денежных средств, которые часто путают.

Кредит — это денежные средства, предоставленные кредитором (банком или иной организацией) заемщику в размере и на условиях, оговоренных в кредитном договоре. Заемщик обязуется вернуть полученную сумму и уплатить проценты.

Заем — это вид договора, по которому одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Таким образом, кредит и заем имеют сходство — оба предполагают выдачу одной стороной денег другой стороне на определенный срок и с определенными условиями возврата. Однако есть несколько ключевых отличий.

Во-первых, кредит выдается только деньгами, а заем может предоставляться и в виде вещей. Во-вторых, кредитором по кредиту может быть только юридическое лицо или ИП, а займодавцем по договору займа может быть любое лицо. В-третьих, условия кредитования регулирует ЦБ РФ, а условия предоставления займов не регулируются. В-четвертых, кредит выдается на более длительный срок и крупные суммы, чем заем.

Таким образом, подводя итог, можно сказать, что кредит и заем — схожие, но не тождественные понятия с рядом отличий, которые важно учитывать при их оформлении.

Отличие кредитного договора от договора займа

Несмотря на внешнее сходство, кредитный договор и договор займа имеют ряд принципиальных отличий, которые важно знать, чтобы правильно выбрать нужный вариант привлечения средств.

Во-первых, стороны договоров различаются. Кредитором по кредиту может быть только юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, имеющие лицензию ЦБ на осуществление банковских операций. Займодавцем по договору займа может выступать любое лицо — как физическое, так и юридическое.

Во-вторых, по кредиту заемщик обязан уплачивать проценты, размер которых ограничен законодательством. По займу проценты могут взиматься, а могут и отсутствовать — это определяется договором. Если проценты предусмотрены, их размер законом не ограничен.

В-третьих, кредитный договор обязательно должен быть заключен в письменной форме, иное влечет его недействительность. Договор займа может быть как письменным, так и устным.

В-четвертых, по кредиту заемщик обязан предоставлять обеспечение исполнения обязательств — залог, поручительство, гарантию. По займу обеспечение необязательно.

В-пятых, кредитор вправе осуществлять контроль за целевым использованием кредита, а займодавец — нет. Заемщик вправе использовать заемные средства на любые цели.

Таким образом, при выборе способа привлечения средств важно учитывать существенные отличия между кредитом и займом, чтобы правильно оформить договорные отношения и избежать нарушения законодательства.

Обязательные условия договоров кредита и займа

Договоры кредита и займа, несмотря на различия, имеют ряд общих обязательных условий, которые должны быть согласованы сторонами.

К общим условиям кредитного договора и договора займа относятся:

Сумма кредита/займа
Срок предоставления средств
Срок возврата кредита/займа
Процентная ставка (для кредита обязательна, для займа — по соглашению)
Порядок возврата основной суммы долга и уплаты процентов
Ответственность за нарушение обязательств

Кроме того, в кредитном договоре обязательно должны быть отражены:

Цель кредита
Обеспечение исполнения обязательств (залог, поручительство и т.п.)
Права и обязанности сторон
Основания и порядок досрочного возврата кредита

В договоре займа могут отсутствовать условия о цели займа, обеспечении и досрочном возврате.

Таким образом, формируя договор кредита или займа, нужно четко понимать, какие условия обязательны для каждого вида договора, чтобы избежать ошибок и нарушения законодательства.

Порядок заключения и оформления кредита и займа

Процедуры заключения договора кредита и договора займа имеют свои особенности.

Чтобы взять кредит, заемщику необходимо:

Обратиться в банк и подать заявку на получение кредита
Предоставить документы, подтверждающие платежеспособность
Дождаться решения банка по заявке и, в случае одобрения, подписать кредитный договор
Оформить обеспечение кредита (залог, поручительство и т.д.)
Получить денежные средства на счет или в кассе банка

Порядок заключения договора займа:

Найти подходящего займодавца
Обсудить и согласовать условия договора займа
Подписать договор займа в 2-х экземплярах (можно как в бумажной, так и в электронной форме)
Получить денежные средства или другие вещи, определенные договором

Таким образом, видно, что оформление кредита — более сложная и длительная процедура, требующая анализа платежеспособности и обеспечения. Процесс получения займа проще и быстрее, главное — найти подходящего займодавца.

Права и обязанности заемщика по договорам

Заемщик по договору кредита и договору займа имеет как общие права и обязанности, так и отличия.

Общие права заемщика:

Получить денежные средства в размере и порядке, определенном договором
Требовать предоставления полной и достоверной информации об условиях договора
Досрочно вернуть сумму кредита/займа, уплатив проценты за фактический срок

Общие обязанности:

Возвратить полученные средства в полном объеме в срок, установленный договором
Уплачивать проценты (по кредиту — обязательно, по займу — если предусмотрены договором)
Уведомлять кредитора/займодавца об изменении контактных данных
Возмещать расходы по взысканию задолженности при просрочке исполнения обязательств

По кредиту заемщик также обязан предоставить обеспечение и документы, подтверждающие целевое использование кредита. По займу таких обязанностей нет.

Таким образом, права и обязанности заемщика во многом схожи по кредиту и займу, но есть и важные особенности, закрепленные законодательно.

Ответственность сторон по кредитному договору и договору займа

Нарушение условий кредитного договора и договора займа влечет определенную ответственность для заемщика и кредитора/займодавца.

По кредитному договору:

При просрочке платежа кредитор вправе взыскать неустойку (штрафы, пени)
Кредитор может обратить взыскание на заложенное имущество
Кредитор вправе потребовать досрочного возврата кредита и уплаты процентов
За нецелевое использование кредита кредитор может повысить процентную ставку

По договору займа:

Займодавец может взыскать неустойку при просрочке
В случае невозврата, займодавец может обратиться в суд с иском о взыскании суммы долга
Займодавец не может досрочно потребовать возврата или изменить проценты

Таким образом, ответственность по кредиту выше, так как допускает обращение взыскания на залог и досрочное истребование. По займу возможности кредитора ограничены обращением в суд.

Особенности процентов по кредиту и займу

Проценты являются платой за пользование заемными средствами. Их начисление по кредиту и займу имеет свои особенности.

По кредитному договору проценты взимаются обязательно. Их размер ограничен законодательством:

Для физлиц — не более 1,5-2 раз ключевой ставки ЦБ
Для юрлиц — не более 2-3 раз ключевой ставки ЦБ

По договору займа уплата процентов не является обязательной. Если стороны предусмотрели проценты, их размер законом не ограничен.

Проценты по кредиту выплачиваются ежемесячно или ежеквартально. По займу порядок уплаты процентов определяется договором.

Проценты по кредиту начисляются на фактический остаток основного долга. По займу могут начисляться на полную сумму, независимо от ее погашения.

Таким образом, по кредиту условия процентов жестко регулируются, а по займу стороны могут самостоятельно определить размер и порядок уплаты процентов в договоре.

Способы обеспечения исполнения обязательств

Исполнение обязательств по возврату кредита и займа может быть обеспечено различными способами.

По кредитному договору обеспечение является обязательным условием. Возможные способы:

Залог недвижимости, ценных бумаг, автотранспорта
Поручительство третьих лиц
Гарантия
Страхование ответственности заемщика за непогашение кредита

По договору займа предоставление обеспечения не является обязательным. Возможные способы:

Неустойка в виде пени, штрафа
Залог имущества (по соглашению сторон)
Поручительство

Таким образом, по кредиту используется более надежное обеспечение в виде залога ликвидного имущества и страхования. По займу чаще применяется неустойка в качестве меры ответственности.

Основания и порядок досрочного возврата кредита и займа

Досрочный возврат кредита и займа возможен, но имеет различия в основаниях и порядке.

По кредиту заемщик вправе досрочно вернуть всю сумму или ее часть. Для этого достаточно письменно уведомить банк за 30 дней.

Кредитор может потребовать досрочного возврата кредита в случаях, прописанных в договоре, например:

При просрочке платежа более чем на 30 дней
При нецелевом использовании средств
При утрате обеспечения

По договору займа заемщик также может досрочно вернуть всю сумму, уведомив займодавца. Однако займодавец не может потребовать досрочного возврата.

Таким образом, по кредиту банк может досрочно истребовать сумму долга при нарушении заемщиком условий. По займу займодавец такого права не имеет.

Кредит и заем — два термина, которые часто путают и используют как синонимы. Однако между ними есть существенные различия, которые важно понимать, чтобы избежать ошибок при заключении финансовых сделок.

По своей юридической сути кредит и заем — это разные виды договоров. Кредитный договор регулируется главой 42 Гражданского кодекса РФ. Договор займа регламентируется главой 42 ГК РФ.

Основное отличие состоит в том, что по кредитному договору заемщик получает денежные средства на определенный срок и обязуется вернуть сумму кредита и уплатить проценты за пользование им. При займе заемщик также получает деньги в долг, но может вернуть как денежными средствами, так и другим имуществом, эквивалентным по стоимости.

Еще одно принципиальное различие в том, что кредит всегда выдается под проценты за пользование занятыми средствами. По договору займа проценты могут не начисляться, если стороны так договорились.

По кредиту обязательно требуется возврат той же суммы, что была получена. По займу может вернуть меньшую стоимость, если изначально так было оговорено.

Отличается и целевое использование средств. Кредит, как правило, выдается на определенные цели — покупку недвижимости, автомобиля, оплату учебы и так далее. Заем чаще предоставляется без заранее обозначенного назначения.

Разнятся и сроки возврата. Кредитный договор заключается на конкретный период, в течение которого надо вернуть всю сумму долга с процентами. По займу срок может отсутствовать вовсе или быть неопределенным.

Отличаются и способы обеспечения обязательств. По кредиту обычно требуется залог или поручительство третьих лиц. При займе такие требования предъявляются реже.

Важное разграничение состоит в том, что кредит выдают только юридические лица – банки или кредитные организации. Выдавать займы могут как организации, так и частные лица.

Требования к оформлению тоже разные. Кредитный договор обязательно составляется в письменной форме. Заем может быть и устным, если сумма не превышает 10 тысяч рублей.

Если говорить о возможности досрочного возврата, то по кредиту можно вернуть долг досрочно, заплатив проценты за фактическое время пользования кредитом. По займу такая опция должна быть прямо прописана в договоре.

Как видим, договоры кредита и займа имеют свои характерные черты и отличия по многим параметрам — субъектам, объектам, срокам, процентам, обеспечению и другим условиям. Главное при их заключении — четко понимать разницу и выбирать тот вариант, который больше соответствует вашим нуждам и возможностям.

Порядок взыскания задолженности по кредиту и займу

Взыскание задолженности по кредиту и займу — один из самых неприятных этапов взаимодействия заемщика с банком или кредитором. Хотя процедуры имеют сходства, есть и различия, обусловленные особенностями этих договоров.

По кредитному договору при просрочке платежа банк начисляет неустойку и штрафные санкции в соответствии с условиями договора. Затем обращается в суд с исковым заявлением о взыскании долга и получает судебный приказ. На его основании возбуждается исполнительное производство, и судебные приставы имеют право обращать взыскание на имущество должника, вплоть до его ареста и продажи с торгов.

При просрочке по договору займа кредитор также может подать иск в суд, чтобы получить исполнительный лист для взыскания долга. Однако чаще используется внесудебный порядок. Кредитор направляет должнику требование погасить задолженность. Если это не действует, а долг подтвержден письменным договором займа, кредитор имеет право обратиться к нотариусу и получить нотариально удостоверенное обязательство выплатить долг. Этот документ также является основанием для возбуждения исполнительного производства.

Ключевое отличие состоит в том, что взыскание по кредиту всегда осуществляется только в судебном порядке. По займу возможно внесудебное взыскание через нотариуса.

В остальном процедуры схожи — идет работа приставов, налагается арест на имущество и счета должника, его могут вызвать на собеседование, чтобы определить возможности погашения долга.

За невыполнение законных требований пристава по взысканию задолженности по кредиту или займу гражданину грозит административная и даже уголовная ответственность.

Поэтому, попав в сложную финансовую ситуацию и не имея возможности выплачивать долг, лучше заранее договориться с банком или кредитором о реструктуризации или рефинансировании, чем доводить ситуацию до принудительного взыскания.

Различия в налогообложении кредитных и заемных операций

Кредитные и заемные операции имеют свои особенности налогообложения, которые важно учитывать как кредиторам, так и заемщикам.

По кредитным договорам проценты, уплачиваемые физлицом банку, не облагаются НДФЛ. А вот проценты по договору займа с физлица подлежат налогообложению.

Для организаций проценты по кредиту относятся на расходы и уменьшают налогооблагаемую прибыль. Проценты по займу от других организаций тоже учитываются в расходах. Но если заимодавцем выступает физлицо, то проценты в расходах не учитываются.

Банки платят налог на прибыль с полученных процентов по кредитам. У физических лиц доход от процентов по займам облагается по ставке 35% от суммы превышения над предельным размером, не облагаемым НДФЛ.

Также банки отчисляют взносы в Фонд страхования вкладов от суммы задолженности по кредитам. А вот налог на имущество банки платят только от среднегодового остатка собственных средств, без учета привлеченных средств по кредитам.

Таким образом, по кредитам банки платят меньше налогов, чем физлица по займам. Это связано с особым статусом банковской системы и стимулированием кредитования.

При получении кредитов и займов нужно четко представлять порядок налогообложения, чтобы правильно исчислять свои налоговые обязательства. И учитывать налоговые преимущества банковского кредитования для физических лиц. А юридическим лицам — ориентироваться как на банковское финансирование, так и на частные займы в зависимости от условий и налоговой оптимизации.

Кредит и заем для физических и юридических лиц: отличия

Кредит и заем имеют свои особенности применительно к физическим и юридическим лицам.

Для физлиц основным источником кредитов являются банки. А заем можно получить как от банка, так и от другого физлица. При этом по договору займа не требуется обеспечение обязательств, в отличие от банковского кредита.

Физлица могут оформлять кредиты и займы только от своего имени и в своих интересах. Юрлицо берет кредит для компании, а не конкретного человека.

У физлиц есть ограничения по сумме и сроку займа. Для организаций таких требований нет, размер кредита и заема может быть любым.

Физическим лицам проще получить заем, особенно у частных инвесторов. Юридическим лицам сложнее из-за требований по отчетности и проверок благонадежности компании.

Для физлиц проценты по кредиту не облагаются НДФЛ, а по займу — облагаются. Юрлица в обоих случаях учитывают проценты в расходах, уменьшая налогооблагаемую прибыль.

Физлица обычно берут кредиты и займы на неотложные нужды. Юрлица — на инвестиции и бизнес-цели.

В целом, физлицам проще получить заем, а юрлицам — банковский кредит. Но возможны варианты и в других сочетаниях. Главное — учитывать особенности своего статуса заемщика при выборе оптимального варианта финансирования.

Особенности отдельных видов кредитов и займов

Существует множество разновидностей кредитов и займов, каждый из которых имеет свои отличительные черты.

Ипотечный кредит выдается только банками, на длительный срок и под залог недвижимости. Ипотечным займом могут предоставить средства и небанковские организации.

Потребительские кредиты банки предоставляют на любые цели, чаще на крупные покупки. Потребительские займы выдают как финансовые компании, так и физлица, суммы обычно небольшие.

Автокредит — целевой, для покупки транспорта. Автозаймы предлагают небанковские структуры, часто под залог приобретаемого авто.

Овердрафт — краткосрочный кредит для покрытия кассовых разрывов, доступен держателям расчетных счетов в банке. Овердрафт по карте — разновидность для физлиц. Займов с такими условиями не бывает.

Микрокредиты для малого бизнеса предоставляются на небольшие суммы под низкий процент. Микрозаймы гражданам выдают частные компании, на срок до месяца.

Образовательный кредит на обучение выдает банк. Средства на учебу можно получить и по договору целевого займа от работодателя.

Таким образом, один и тот же вид заимствований по сути может оформляться как в форме банковского кредита, так и заемного договора с другим юрлицом или физлицом. Выбор конкретного инструмента зависит от условий, по которым заемщику нужно привлечь финансирование.

Как не ошибиться при выборе кредита или займа

Чтобы сделать правильный выбор между кредитом и займом, нужно учитывать ряд нюансов:

— Определить сумму и срок требуемого финансирования. Для крупных и долгосрочных сделок лучше подходит банковский кредит.

— Оценить процентную ставку и полную стоимость кредита или займа. Сравнить предложения разных кредиторов и выбрать оптимальный вариант.

— Учесть скорость принятия решения по заявке. Банки требуют больше времени на рассмотрение документов.

— Посмотреть на условия досрочного погашения. По кредиту это можно сделать в любой момент, по займу — если условие прописано в договоре.

— Оценить варианты обеспечения кредита или займа. Чаще для кредита требуется залог, а для займа — поручительство.

— Учесть различия в налогообложении процентных платежей по кредиту и займу для физлиц и юрлиц.

— Проанализировать репутацию финансовой организации или частного инвестора, чтобы избежать мошенников.

Главное — взвесить все за и против, спрогнозировать риски при разных условиях получения денег в долг. И выбрать тот вариант кредита или займа, который окажется оптимальным для конкретной жизненной или бизнес-ситуации.