Сходство и различия кредитов и займов: что должен знать заемщик

Что такое кредит и заем

Кредит и заем — два тесно связанных понятия в финансовой сфере, которые, тем не менее, имеют свои отличия.

Кредит — это денежные средства, предоставляемые кредитором (чаще всего банком) заемщику в долг на определенный срок и под проценты. При этом заемщик обязуется вернуть полученную сумму и выплатить проценты по кредиту.

Заем — это также предоставление денежных средств в долг, но на более короткий срок и под более высокий процент. Займы обычно выдают микрофинансовые организации или частные инвесторы.

И кредит, и заем подразумевают возврат суммы долга и уплату процентов за пользование деньгами. Однако кредит является более «мягким» вариантом, тогда как заем предполагает более жесткие условия и повышенные риски для заемщика.

Общие черты кредитных и заемных договоров

Несмотря на различия, у кредитных и заемных договоров есть и общие черты:

— Оба договора предполагают выдачу денежных средств в долг.

— Заемщик обязуется вернуть полученную сумму в установленный срок.

— Предусмотрена уплата процентов за пользование заемными средствами.

— Оформляется в письменной форме с указанием всех условий.

— Может быть обеспечен залогом или поручительством.

— За просрочку платежей предусмотрены штрафы и пени.

— Возможно досрочное погашение долга по инициативе заемщика.

— Кредитор вправе требовать досрочного возврата долга при нарушении условий.

— Предусмотрена ответственность сторон за неисполнение обязательств.

Таким образом, основное сходство кредита и займа в том, что в обоих случаях происходит предоставление денежных средств в долг на определенный срок и на условиях возвратности, срочности и платности. Это позволяет рассматривать их как разновидности одного явления — заемного финансирования.

Однако при этом кредит и заем имеют существенные отличия.

Ключевые отличия кредита и займа

Несмотря на общие черты, кредит и заем имеют ряд ключевых отличий:

— Кредитор. Кредит выдается банком, а заем — микрофинансовой организацией или частным лицом.

— Сумма. По кредиту можно получить более крупные суммы — от 500 тыс. рублей. По займу — до 1 млн рублей.

— Срок. Кредит выдается на длительный срок — до 30 лет. Заем — на короткий период до 1-2 лет.

— Ставка. Процентная ставка по кредиту — от 10% годовых. По займу — от 50% и выше.

— Требования к заемщику. Банки предъявляют более строгие требования к кредитной истории и платежеспособности заемщика. МФО — менее требовательны.

— Обеспечение. По кредиту часто требуется залог имущества. Заем может быть беззалоговым.

— Штрафы. За просрочку кредита штрафы значительно ниже, чем за просроченный заем.

— Досрочное погашение. Кредит можно погасить досрочно без штрафов. По займу часто взимается плата за досрочное погашение.

Таким образом, кредит выгоднее по стоимости и условиям, но сложнее в оформлении. А заем доступнее, но с более высокими рисками для заемщика.

Процентные ставки: кредит vs заем

Еще одно ключевое отличие кредита и займа — это процентные ставки.

По кредиту ставки значительно ниже — от 10 до 20% годовых в зависимости от вида кредита, срока, кредитной истории заемщика. Самые низкие ставки — по ипотеке и автокредиту (от 10%), самые высокие — по кредитным картам и краткосрочным кредитам (до 20%).

По займу ставки в разы выше — от 40% до 700% годовых. Микрокредиты выдаются под 350-500% годовых, займы на короткий срок — под 600-700% годовых. С повышением срока заемные ставки немного снижаются.

Таким образом, получая заем, заемщик переплачивает значительно больше. Например, по кредиту на 1 млн рублей на 1 год под 15% годовых переплата составит 150 тыс. рублей. А по займу на ту же сумму и срок под 500% годовых — 5 млн рублей!

Высокие ставки по займам объясняются более высокими рисками микрофинансовых организаций. Поэтому выбирая между кредитом и займом, стоит обращать особое внимание на процентные ставки.

Сроки погашения по кредиту и займу

Сходство и различия кредитов и займов: что должен знать заемщик?

Кредиты и займы — два распространенных способа получения денег в долг. Но есть ряд ключевых отличий между ними, о которых важно знать потенциальному заемщику.

Во-первых, кредит выдается банком, а заем — микрофинансовой организацией. Процедура оформления кредита сложнее, требует больше документов и времени на рассмотрение заявки. Получить займ проще и быстрее.

Во-вторых, по кредиту обычно действуют более низкие процентные ставки. Средняя ставка по кредитам — около 10-15% годовых, по займам — от 30% и выше.

В-третьих, кредит выдается на более длительный срок — до 30 лет для ипотеки. Срок займа обычно не превышает 1-2 года.

В-четвертых, сумма кредита может доходить до миллионов рублей, а займы редко превышают 100-200 тысяч.

В-пятых, кредит часто обеспечивается залогом, поручительством или страховкой. Условия получения займа проще.

Однако есть и сходства. И кредит, и заем представляют собой денежные средства, предоставляемые в долг на определенный срок. В обоих случаях предусмотрена выплата процентов, штрафов за просрочку.

Таким образом, выбирая между кредитом и займом, нужно учитывать сроки, суммы, условия получения и обслуживания. Кредит более выгоден при длительном сроке и крупной сумме, а заем подходит для неотложных нужд на небольшую сумму.

Требования к заемщику от банка и МФО

Сходство и различия кредитов и займов: что должен знать заемщик?

Требования к заемщику — важный момент при выборе кредита или займа. Банки и микрофинансовые организации (МФО) по-разному оценивают кредитоспособность клиентов.

Банки предъявляют более строгие требования: постоянный доход, кредитная история, поручители, залог. МФО готовы выдать займ при минимальном пакете документов, но под более высокий процент.

Общими требованиями для получения кредита или займа являются:

Возраст от 18 лет
Регистрация по месту жительства
Наличие российского паспорта
Подтвержденный доход

Однако для кредита в банке также потребуются:

Стаж работы от 3-6 месяцев
Постоянная регистрация
Отсутствие задолженностей по другим кредитам
Поручитель с подтвержденным доходом

МФО готовы выдать заем при:

Наличии временной регистрации
Стаже работы от 1 месяца
Возможных просрочках по другим займам

Таким образом, МФО устанавливают менее жесткие требования к заемщикам. Это позволяет получить заем даже при плохой кредитной истории. Но процент по займу будет намного выше, чем ставки по банковским кредитам.

Обеспечение по кредиту и займу

Сходство и различия кредитов и займов: что должен знать заемщик?

Вопрос обеспечения по обязательствам — еще одно важное отличие между банковскими кредитами и займами в МФО. Кредиты, как правило, выдаются под залог или поручительство. Займы предоставляются преимущественно без обеспечения.

При оформлении кредита банки требуют предоставить ликвидный залог — недвижимость, автомобиль, вклады, ценные бумаги. Это снижает риски банка по возврату денег. Также может потребоваться поручитель — человек, который обязуется погасить кредит за заемщика в случае невозможности выплат.

МФО выдают займы преимущественно под паспорт, без залога и поручителей. Это упрощает и ускоряет оформление займа для клиента. Однако повышает риски компании, что компенсируется более высокими ставками по займам.

Исключением являются крупные займы от 50-100 тысяч рублей, для которых некоторые МФО также запрашивают обеспечение в виде залога или поручительства. Но в целом, получить заем без лишних сложностей со сбором документов проще, чем оформить классический банковский кредит.

Таким образом, выбор между кредитом и займом зависит от наличия залога или возможности предоставить поручителя. При их отсутствии заем в МФО становится более доступным вариантом получения необходимой суммы.

Возможность досрочного погашения

Сходство и различия кредитов и займов: что должен знать заемщик?

Еще одним важным моментом, влияющим на выбор между кредитом и займом, является возможность досрочного погашения.

По кредитному договору чаще всего можно досрочно вернуть всю сумму или часть кредита без комиссий и штрафов. Это позволяет сократить срок кредита и сэкономить на процентах при появлении такой возможности.

В случае займов условия досрочного погашения могут быть как более лояльными, так и менее выгодными. Некоторые МФО взимают до 20% от досрочно погашенной суммы. Другие не накладывают никаких ограничений. Нужно изучить условия конкретного договора займа.

Таким образом, кредит имеет более гибкие условия досрочного возврата. Это позволяет заемщику оптимизировать график платежей исходя из своих финансовых возможностей. При займе такой возможности может не быть или она будет сопряжена с дополнительными расходами.

Поэтому при планировании досрочных выплат предпочтительнее брать кредит. А заем оправдан, если требуется сумма на строго определенный срок без возможности его сокращения.

Штрафы и пени за просрочку

Сходство и различия кредитов и займов: что должен знать заемщик?

Еще одним отличием кредитов и займов являются штрафы и пени, начисляемые за просрочку платежа.

По кредиту банки начисляют пени в пределах ключевой ставки ЦБ, то есть около 8-10% годовых от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Штрафы минимальны или отсутствуют.

В МФО штрафы и пени за просрочку платежей гораздо выше. Пени составляют до 1% в день от непогашенной суммы. Штрафы могут доходить до 5-10 тысяч рублей.

Таким образом, просрочка по кредиту обходится дешевле за счет более лояльных условий начисления пеней. По займам же просрочка приводит к резкому увеличению долга и риску попасть в долговую яму.

Поэтому, если есть риски возникновения просрочек, предпочтительнее брать кредит. А заем безопасен только при полной уверенности в своей платежеспособности на весь срок.

Полная стоимость кредита и реальная процентная ставка по займу

Сходство и различия кредитов и займов: что должен знать заемщик?

Еще одним ключевым моментом при выборе является полная стоимость кредита и реальная процентная ставка по займу.

У банковских кредитов есть показатель полной стоимости кредита (ПСК), который учитывает все платежи по кредиту — проценты, комиссии, страховки. ПСК позволяет объективно сравнивать предложения.

У займов в МФО нет ПСК. Вместо этого рассчитывают реальную процентную ставку — сколько реально придется переплатить с учетом всех дополнительных платежей. Этот показатель может значительно отличаться от заявленных процентов.

Таким образом, ПСК дает более точное понимание стоимости кредита. А по займам нужно самостоятельно рассчитывать реальную ставку, чтобы понять истинную цену заемных средств и принять взвешенное решение.

Поэтому при выборе важно не ориентироваться на проценты в договоре, а учитывать полную реальную стоимость кредита или займа для заемщика.

Преимущества и недостатки кредита

Кредиты и займы — два распространенных способа привлечения денежных средств, однако между ними есть существенные отличия, о которых стоит знать потенциальному заемщику.

Прежде всего, кредит и заем отличаются по субъектам этих правоотношений. Если говорить о кредите, то здесь кредитором выступает банк или иная кредитная организация, имеющая лицензию Центрального банка на осуществление банковской деятельности. Что касается займа, то здесь в роли заимодавца может быть как юридическое, так и физическое лицо.

Кроме того, процедура получения кредита значительно сложнее, чем займа. Для оформления кредита банк тщательно проверяет кредитоспособность клиента, анализирует различные документы, запрашивает справки. Получить заем гораздо проще и быстрее, многие микрофинансовые организации даже предоставляют займы по упрощенной процедуре.

Еще одно ключевое отличие состоит в том, что максимальный размер кредита значительно выше, чем сумма возможного займа. Банки могут выдавать кредиты на сотни тысяч и даже миллионы рублей. Сумма же микрозайма обычно не превышает нескольких десятков или сотен тысяч.

Разница кроется и в сроках возврата средств. Срок кредита может достигать 10-20 лет, тогда как заем чаще всего выдается на несколько недель или месяцев.

Не стоит забывать и про различия в процентах. Ставки по кредитам в банках в среднем ниже, чем по займам в МФО. Хотя на практике проценты в каждом конкретном случае могут сильно отличаться.

Подводя итог, можно сказать, что кредит подходит для крупных и долгосрочных заимствований, а микрозаймы удобны в экстренных ситуациях, когда нужна небольшая сумма на непродолжительный срок. Главное при выборе того или иного варианта — внимательно изучить условия договора и свои возможности по возврату средств.

Преимущества и недостатки займа

Сравнивая кредит и заем, нельзя не отметить их ключевые различия, о которых должен знать каждый потенциальный заемщик.

Во-первых, главное отличие в том, кто может выдавать деньги. Если речь идет о кредите — это строго банк или иная кредитная организация. А в случае займа заимодавцем выступает как юридическое, так и физическое лицо. То есть круг возможных кредиторов при займе шире.

Кроме того, оформить заем проще и быстрее, чем взять кредит. Банки тщательно проверяют кредитоспособность, анализируют документы. А МФО выдают займы по упрощенной процедуре.

Еще один нюанс в суммах. Максимальный размер кредита — сотни тысяч или миллионы рублей. А заем обычно не превышает несколько десятков или сотен тысяч.

Не стоит забывать и о разных сроках. Кредит можно взять на 10-20 лет, а заем — на недели или месяцы.

Конечно, нельзя не сказать про проценты. Ставки по кредитам в целом ниже, чем по займам, хотя в каждом конкретном случае могут отличаться.

Итак, резюмируя, отметим: кредит оптимален для крупных и долгосрочных целей, а микрозаймы подходят, когда срочно нужна небольшая сумма на короткий срок. Главное — изучить все нюансы выбранного варианта.

Как выбрать между кредитом и займом

Сходство и различия кредитов и займов: что должен знать заемщик?

Кредиты и займы — два распространенных способа получить денежные средства в долг. Но между ними есть ряд принципиальных отличий, которые стоит учитывать при выборе наиболее подходящего варианта.

Сходства кредитов и займов

Прежде всего, кредит и заем имеют общую правовую основу — они регулируются гражданским законодательством и представляют собой договор займа. Ключевыми общими чертами являются:

Возвратность средств. Заимодавец предоставляет денежные средства во временное пользование, а заемщик обязуется вернуть эту сумму.
Платность. За пользование заемными средствами заемщик выплачивает проценты.
Срочность. Сроки возврата займа и график платежей прописываются в договоре.
Обеспеченность. Возможно наличие залога или поручительства.

Таким образом, основные принципы предоставления денег в долг в случае кредита и займа совпадают.

Различия кредитов и займов

В то же время между этими инструментами есть несколько существенных отличий.

Субъект кредитования. Кредиты выдаются банками и кредитными организациями, а займы — микрофинансовыми организациями, ломбардами, частными инвесторами.
Цели. Кредит чаще берется на крупные цели — ипотека, автокредит, образование. Займы используются на мелкие текущие нужды.
Суммы. Максимальная сумма кредита значительно выше, чем по займам.
Сроки. Кредит может быть выдан на длительный срок — до 30 лет по ипотеке. Сроки микрозаймов — от нескольких дней до года.
Ставка. Проценты по кредиту обычно ниже, чем по займам.
Условия. Условия получения кредита строже из-за проверок. Займы дают проще.
Пролонгация. Кредит нельзя автоматически продлить, а займ можно.

Таким образом, ключевые отличия кредитов и займов заключаются в суммах, сроках, процентах и условиях предоставления средств. Это стоит учитывать при выборе между этими вариантами финансирования.

Подводя итог, можно сказать, что кредиты и займы имеют схожую правовую основу, но различаются по ряду параметров. Поэтому заемщику важно взвесить все за и против, чтобы выбрать оптимальный вариант финансирования под свои конкретные цели и возможности.

Кредит или заем: критерии принятия решения

Сходство и различия кредитов и займов: что должен знать заемщик?

Перед тем, как взять в долг денежные средства, стоит разобраться, что лучше подходит под ваши цели — кредит или заем. Хотя эти понятия очень близки, между ними есть некоторые отличия, которые помогут определить оптимальный вариант.

Общая правовая база

И кредит, и заем основываются на договоре займа в соответствии с гражданским законодательством. Главными общими чертами являются возвратность средств, платность, срочность и возможное обеспечение исполнения обязательств.

Различия, на которые стоит обратить внимание

При этом при выборе между кредитом и займом имеет смысл обратить внимание на такие ключевые отличия:

Цели. Кредиты чаще берут на крупные цели, а займы — на текущие небольшие нужды.
Суммы. Максимальные суммы кредитов значительно выше.
Сроки. Сроки кредитов могут доходить до 30 лет, а займы обычно даются на период от нескольких дней до года.
Ставка. Проценты по кредитам ниже, чем по займам.
Требования к заемщику. Условия получения кредита строже из-за обязательных проверок платежеспособности.

Как принять взвешенное решение?

Чтобы выбрать между кредитом и займом, рекомендуется:

Определить цель и сумму заимствования.
Рассчитать необходимый срок для заимствования.
Оценить свою кредитоспособность и готовность пройти проверку.
Сравнить условия по кредитам и займам (ставка, комиссии, штрафы).
Выбрать более выгодный и подходящий вариант.

Таким образом, чтобы принять верное решение о целесообразности кредита или займа, нужно взвесить все за и против с учетом своих потребностей. Это позволит определить оптимальный способ получения денежных средств в долг.

Кейсы выбора кредита/займа для разных целей

Сходство и различия кредитов и займов: что должен знать заемщик?

Кредиты и займы — два распространенных способа получения денег в долг. Несмотря на кажущееся сходство, между ними есть ряд ключевых отличий, о которых важно знать потенциальному заемщику.

Во-первых, основное отличие в том, что кредит выдается банком, а заем — микрофинансовой или кредитной организацией. Соответственно, получение кредита предполагает более жесткие требования к заемщику и оформление большего пакета документов. Получить займ проще и быстрее, особенно онлайн.

Во-вторых, кредиты обычно больше по сумме (от 50 000 руб.) и выдаются на более длительный срок — до 10-15 лет для ипотеки. Суммы микрозаймов меньше — от 1000 до 500 000 руб., а срок — до 1 года.

В-третьих, процентные ставки. По кредиту они традиционно ниже — от 6% до 20% годовых. По займам ставки выше в среднем на 5-10% и могут достигать 700% годовых и более. Но здесь многое зависит от репутации заемщика и срока займа.

Еще одно ключевое отличие в порядке погашения. Кредит погашается равными платежами, часть которых идет на выплату процентов. При досрочном погашении проценты пересчитываются. По займу можно платить одним платежом в конце срока, проценты фиксированные.

Наконец, при просрочке кредита банк обращается в суд с иском о взыскании долга. При просрочке займа взыскание осуществляется во внесудебном порядке, но также влечет негативные последствия.

Таким образом, главные отличия кредита от займа — в условиях выдачи, суммах, сроках, процентах и порядке погашения. Это важно учитывать при выборе наиболее подходящего варианта финансирования.