Ликвидируем долги: как можно быстро погасить ипотеку

Зачастую многие люди, оформившие ипотечный кредит, в силу сложившихся семейных обстоятельств стремятся полностью избавиться от долговых обязательств, которые имеются перед банковским учреждением. Вполне логичен вопрос: а как можно быстро погасить ипотеку?

Существуют следующие варианты решения данной проблемы:

• досрочное погашение долга;
• рефинансирование кредитной задолженности;
• погашение ипотеки наличными средствами;
• использование материнского капитала.

Досрочно погасить ипотеку можно погасить за счет материнского капитала

Досрочное погашение

Наиболее реальный способ ликвидации кредитной задолженности по ипотеке — это ее досрочное погашение. Естественно, что банку эта операция крайне невыгодна.

И хотя многие из них используют различные комбинации (ограничение минимальной суммы досрочного погашения, оформление дополнительного соглашения к кредитному договору, соблюдение определенного периода времени, наличие дополнительных комиссионных сборов), каждый заемщик должен знать следующее.

С 1 ноября 2011 года любой клиент банка вправе погасить задолженность по ипотеке в любое время. Причем никаких штрафных санкций и прочих выплат он не должен осуществлять. Главное условие — это подача в банковское учреждение заявления, в котором указывается срок погашения кредитных обязательств (минимальный срок — 30 дней).

Для примера возьмем алгоритм погашения ипотеки в Сбербанке:

1. Происходит пополнение счета, с которого будет производиться уплата задолженности.

2. В день осуществления ежемесячного платежа пишется заявление о досрочном погашении ипотеки.

3. Банковский работник указывает точную сумму долга на дату проведения платежа.

4. С пополненного счета производится списание средств в счет уплаты ссудной задолженности.

5. Берется справка об отсутствии задолженности перед банковским учреждением.

Видеоинструкция досрочного погашения ипотеки

Рефинансирование долга

Этот способ является приемлемым, если недвижимость передается в залог другому банку под более низкую процентную ставку по кредитному договору.

По данной схеме заемщик должен:

• предоставить перечень предусмотренных документов на оформление ипотеки в новое банковское учреждение;
• подать заявление банку-кредитору на досрочное погашение ссудной задолженности;
• получить положительный ответ от банка-кредитора;
• предоставить согласие в новое банковское учреждение;
• перечислить кредитные средства, выданные новым банком, на погашение задолженности в старом банке;
• переоформить недвижимость в залог под выполнение обязательств перед новым банком.

Погашение ипотеки наличными средствами

Этот способ также является довольно распространенным. В большинстве случаев основной причиной погашения ипотечного кредита наличными средствами является возникшая необходимость в срочной реализации жилой недвижимости.

Погасить ипотеку можно потребительским кредитом

Для осуществления данной операции в любом банковском учреждении оформляется кредит, который не имеет определенного целевого назначения (к примеру, потребительский кредит). Он направляется на ликвидацию задолженности по ипотеке.

Единственный минус данного погашения ипотечного кредита — это более высокие процентные ставки по новой ссуде. Но есть и обратная сторона медали. Часть средств, вырученных от продажи квартиры, можно направить на ликвидацию обязательств по новому кредиту. Что значительно снизит расходы на уплату процентов по нему.

Материнский капитал — источник для возврата заемных средств

Данный вариант подойдет для молодых семей, которые воспитывают двух и более детей. Такие семьи имеют право на получение сертификата на материнский капитал. С его помощью можно погасить задолженность по ипотеке.

Для этого необходимо обратиться в местное управление Пенсионного фонда и предоставить:

• заявление;
• сертификат на материнский капитал (оригинал);
• документ, подтверждающий регистрацию сертификата;
• паспорт его владельца;
• ипотечный договор (копия);
• справку банковского учреждения о сумме задолженности по ипотечному кредиту;
• документ, подтверждающий государственную регистрацию права собственности на жилую площадь (копия);
• обязательство заемщика по оформлению жилья в долевую собственность между всеми членами семьи.

Перечисление денежных средств в банк осуществляется в течение 2 месяцев со дня подачи заявления владельца сертификата. Если для погашения ипотечного кредита использовались не все средства, то их остаток возвращается Пенсионному фонду.

Снятие обременения по ипотечному договору

Погасив долг по ипотеке, необходимо сразу же заняться снятием обременения по договору ипотеки. Чтобы удалить запись по проведенной сделке, необходимо обратиться в орган, который занимался регистрацией ипотечного договора. Подготовкой пакета документов занимается сотрудник банковского учреждения, где был выдан кредит. Обычно на это уходит 1-2 недели.

Вот перечень документов, которые необходимы для снятия обременения по приобретенной недвижимости:

• письмо банковского учреждения, подтверждающее полное исполнение обязательств заемщика;
• закладная с указанием даты погашения ссудной задолженности;
• доверенность банка на заемщика, который имеет право представлять интересы учреждения в регистрирующем органе;
• акт приема-передачи закладной.

Обременение по ипотеке нужно снимать сразу же после ее погашения

Помимо этих документов, у владельца недвижимости должны быть:

• копия паспорта;
• документ, подтверждающий право собственности на недвижимость.

В течение 2-3 дней запись о наличии ипотечного договора будет снята. Сразу же можно попросить новый правоустанавливающий документ на жилье без отметки об обременении недвижимости. Для этого потребуется уплатить государственную пошлину.

8 способов быстро выплатить ипотеку — схемы и методы погасить кредит досрочно

Если дом, квартира или другая недвижимость в ипотеке, а из семейного бюджета можно выделить средства, чтобы досрочно выплатить часть или всю сумму задолженности, следует знать, как все правильно сделать, чтобы банк остался доволен сотрудничеством, а человек сэкономил на выплате процентов. Рекомендации, как быстро выплатить ипотечный кредит, которые будут даны, помогут найти в случае необходимости подходящий выход из сложившейся ситуации.

Возможно ли досрочное погашение ипотеки

Условие регулируется кредитным договором. Большинство банков и финансово-кредитных учреждений предоставляет такую возможность. Выплатить досрочно ипотечный кредит можно полностью и частями без процентов, комиссий, штрафных санкций, быстро и с минимальными затратами. У некоторых организаций существуют определенные ограничения по сумме или другие условия.Так, допустим, кредитор вправе потребовать от заемщика, чтобы тот за несколько дней до конца платежного периода сообщал в письменной или устной форме о том, что он планирует погашение ипотеки досрочно.

В любом случае условия изменения графика взносов для того, чтобы быстро закрыть ипотеку, обсуждаются индивидуально перед оформлением кредитного договора. В нем должны быть четко прописаны пункты, регламентирующие порядок, процесс и возможность погашения ипотечного займа досрочно, минимальный и максимальный ежемесячный платеж, который заемщик вправе выплатить дополнительно.

Как быстро погасить ипотеку

Досрочное погашение ипотечного кредита гарантирует снижение размера переплаты, экономию собственных средств и сокращение срока кредитования. Чем быстрее у заемщика получится выплатить долг, тем меньше будет переплата. Большинство должников оформляет ипотечный кредит на срок до 15, 20 или 30 лет, но выплачивает его гораздо быстрее. Для тех граждан, которые учитывают разные форс-мажорные обстоятельства (снижение зарплаты, появление новых финансовых обязательств и проблем, которые потребуется быстро решить, незапланированные покупки) – это нормальная практика.

Досрочное гашение ипотечного кредита бывает полным и частичным. Под полным погашением понимают внесение всей суммы долга сразу. При частичном погашении заемщик, помимо обязательного ежемесячного взноса, вносит дополнительные денежные средства, их размер не ограничивается конкретными требованиями. Быстро выплатить долг можно, используя материнский капитал, страховку, личные средства, дотации, т.д.

В соответствие с действующим законодательством, граждане РФ могут частично и полностью гасить свои займы. Для этого они должны за 30 дней (другой срок указывается в договоре) до планируемой даты погашения уведомить банк о своем намерении. Проценты выплачиваются только за фактический срок пользования заемными денежными средствами. Заявление может подаваться в устной или письменной форме, по телефону или в онлайн-режиме.

После частичного возврата основного долга банк осуществляет выдачу заемщику нового графика взносов, в соответствие с которым ежемесячная оплата и проценты уменьшаются. Если должнику удалось быстро выплатить долг в полном объеме, то выдается документ, свидетельствующий о том, что займ закрыт. Эта справка защитит от возможных проблем в будущем. Она становится доказательством того, что должник выполнил перед банком все обязательства.

Снижение размера платежа

Один из 8 эффективных способов быстро выплатить ипотеку – это снизить ежемесячный взнос по займу. Прибегнуть к нему рекомендуют заемщикам, которые не уверены в том, что смогут всегда вовремя собрать требуемую сумму, чтобы погасить ежемесячный взнос. Снижать размер выплаты по договору ипотечного кредитования можно, если:

• заемщик имеет стабильную работу, но желает перестраховаться;
• нет 100% уверенности в своем финансовом положении;
• финансовое положение нестабильное — заработки периодически падают и возрастают, должник может быстро заработать крупное денежное вознаграждение.

Снижая размер взноса, заемщик существенно не уменьшит объем переплаты, но сократит финансовое обременение, защитит себя от просрочки, поскольку сможет в любой ситуации выплатить обязательный ежемесячный взнос, а это уже важное и существенное преимущество. Срок кредитования в случае снижения размера взноса остается прежним, как и процентная ставка, схема погашения долга и т.д.

Чтобы снизить размер выплаты, требуется периодически или постоянно вносить помимо основного ежемесячного дополнительный взнос. Если у заемщика появились свободные деньги, которые помогут быстро выплатить кредит, он должен связаться с банком или другим финансовым учреждением, сообщить о своем намерении. Ориентироваться всегда следует на договор. В нем указываются все нюансы процедуры. Не менее эффективный способ решения данного вопроса – консультация у сотрудника банка: он предоставит всю требуемую информацию об услуге.

Уменьшение срока кредитования

Если снижать размер взноса нет смысла, то можно воспользоваться другим из 8 способов быстро выплатить ипотеку. Уменьшать срок кредитования эксперты рекомендуют в таких случаях:

• когда заемщик имеет стабильный хороший доход, в котором он уверен на 100%;
• когда есть возможность в скором времени получить необходимую денежную компенсацию, которая позволит полностью покрыть долг (человек еще не успел продать старую квартиру, но не может отсрочить переезд, ему приходиться оформить ипотечный займ, который он сразу закроет, когда реализует свой объект недвижимости).

В таких случаях можно без рисков делать дополнительный взнос в счет погашения займа и значительно уменьшать срок кредита. Но не стоит забывать, что материальная нагрузка должна быть посильной. Преимущество уменьшения срока кредитования очевидно. Этот способ максимально снижает переплату. Его недостаток – непосильные для большинства должников ежемесячные взносы.

Виды платежей по кредиту

Перед тем, как взять ипотеку, приходится учитывать много разных нюансов. Один из первых — вид выбираемого взноса по кредиту. Он бывает аннуитетным и дифференцированным. У каждого из них есть свои плюсы и минусы, каждый вид оказывает огромное влияние на эффективность досрочного погашения взятого займа. Поэтому если планируется закрытие ипотеки раньше срока, тогда этот нюанс требует к себе пристального внимания.

Вид платежа играет важную роль при ипотечном кредитовании, поскольку:

• он определяет, по какой схеме будут начисляться проценты;
• он влияет на размер ежемесячного взноса;
• от него зависит, как будет распределяться «тело кредита» на весь его срок.

Если говорить о досрочном погашении взятого займа, то тут ситуация сложнее, и чтобы понять, какую стратегию лучше всего выбрать для скорейшего погашения займа, требуется индивидуально проводить расчеты, учитывая при этом срок, размер кредита, способ начисления процентов, ставку, финансовые возможности заемщика, т.д. Единственного и правильного совета относительно того, какой тип платежа выбрать, нет. Все зависит от конкретных условий и ситуации.

Аннуитетный

Этот вид взноса подразумевает разбитие основного долга и начисленных процентов на равные части. Другими словами, должник ежемесячно должен оплачивать один и тот же платеж на протяжении всего срока кредитования. Как правило, финансовые учреждения предоставляют клиентам график, в котором указывается порядок выплат аннуитетных взносов. Но при желании провести все расчеты можно самостоятельно.

Величина ежемесячных аннуитетных платежей по ипотеке рассчитывается по формуле — х = S * (Р + (Р/(1+Р)N-1)), где х – размер ежемесячного взноса, N – срок кредитования в месяцах, Р — годовая ежемесячная процентная ставка. Чтобы рассчитать процентную составляющую рассматриваемого взноса, требуется умножить остаток кредита на указанный период на годовую процентную ставку, полученный показатель разделить на 12 месяцев.

Используется следующая формула — Рn = Sn * Р / 12, где Sn – оставшаяся задолженность, Рn — сумма начисленных процентов по ипотеке. Та часть ежемесячной оплаты, которая позволит погасить основной долг по ипотеке, рассчитывается по формуле — s = х — рn, где s – искомый показатель, х – размер ежемесячного взноса по ипотеке, рn – проценты, установленные на момент осуществления n-го платежа.

Чтобы узнать, какая часть уходит на то, чтобы выплатить основной долг, месячную плату уменьшают на начисленные проценты. Поскольку величина s зависит от предыдущих выплат по ипотеке, то ее рассчитывают последовательным способом по каждому месяцу, начиная с первого. Точность получаемого показателя зависит от точности проведенных расчетов. Облегчить задачу проведения расчетов помогает специальный кредитный калькулятор.

Аннуитет подразумевает выплату на первоначальных этапах 80-90% начисляемых процентов по кредиту, только 10-20% из всей оплачиваемой суммы идет на то, чтобы выплатить основной долг. Выбирая рассматриваемый способ погашения займа, должник сначала платит проценты, а только потом основной долг. Как утверждают специалисты, аннуитет выгоден сначала кредитору, а только потом должнику.

Преимущества рассматриваемого схемы следующие:

• возможность получения более крупного займа;
• щадящая нагрузка на должника на начальных этапах;
• удобство выплаты кредита благодаря тому, что ежемесячные платежи фиксированные, как результат – исключение возможности случайного возникновения задолженности;
• удобное планирование бюджета;
• более длительный срок кредитования.

К недостаткам аннуитетной схемы относят большую переплату и неизменную величину выплачиваемых взносов на протяжении всего срока погашения ипотеки. Если сравнивать аннуитет и дифференцированную схему, то можно без проведения расчетов сказать, что должнику, который выбрал первый способ гашения основного долга, кредит обойдется дороже, поскольку тело займа уменьшается медленнее, а проценты начисляются на него.

Должник знает, какую оплату должен делать каждый месяц, планирует свой бюджет и заранее предусматривает все возможные проблемы во избежание штрафных санкций, которые применяет банк или другое финансовое учреждение в случае несвоевременной оплаты ежемесячного взноса. Но гораздо удобнее, когда размер обязательных выплат по ипотечному займу постепенно уменьшается.

Аннуитетная схема выгодная прежде всего для кредиторов. Они получают максимальную прибыль от выданного займа. Должник на первых этапах погашает в основном проценты за пользование взятыми средствами, как результат – медленное уменьшение величины основного долга и более весомая переплата по ипотечному кредиту, чтобы ее уменьшить, есть только один выход — воспользоваться правом на полное или частичное досрочное погашение долга. Каким способом это сделать – путем уменьшения ежемесячной выплаты или срока кредитования – решает должник.

Дифференцированный

Этот способ погашения ипотеки называют коммерческим или классическим. Он предусматривает начисление процентов на остаток долга. В переводе с английского языка differentiate (дифференцировать) означает отличать, различать – и размер каждой последующей ежемесячной выплаты по ипотеке постоянно отличается от предыдущей. Этот способ погашения кредита обязует должника выплачивать тело зама равными частями и проценты, которые начисляются на остаточную сумму, она каждый месяц уменьшается, что обуславливает снижение их величины.

Преимущества дифференцированного способа, которым можно выплатить ипотеку:

• небольшая переплата по кредиту по сравнению с аннуитетом за счет того, что тело займа постепенно уменьшается, а вместе с ним и сумма начисляемых процентов;
• постепенное снижение финансовой нагрузки на должника за счет снижения ежемесячных платежей;
• простой и понятный принцип расчета, который осваивает даже ребенок.

К минусам дифференцированного способа относят:

• сравнительно высокие первые платежи;
• меньшая сумма кредита по сравнению с той, которую можно получить, выбирая аннуитет;
• всегда разный размер платежей, необходимость постоянной сверки с графиком платежей, выбранным банком или другой финансовой организацией.

Этот способ выплаты ипотеки более выгоден для заемщиков. Даже при условии, что первые выплаты по займу будут существенными, переплата по сравнению с аннуитетом в 1,5-2 раза меньше. Дифференцированный займ можно частично или полностью выплатить в любое удобное время. Способ, как это выгодно и быстро сделать, выбирает должник. Эксперты рекомендуют прибегать к сокращению срока кредитования на последних этапах возврата ипотеки, к сокращению суммы выплат – на первых порах, чтобы максимально уменьшить размер обязательного платежа.

Условия досрочного погашения ипотечного кредита

Чтобы быстро и выгодно выплатить ипотеку, потребуются не только дополнительные финансовые ресурсы. Человек должен знать свои права и обязанности, быть юридически подкованным в вопросах, уметь при необходимости защитить свои интересы в судебном порядке. Условия досрочного возврата взятых в долг средств прописываются в кредитном договоре и в каждом конкретном случае могут быть разными.

По закону граждане РФ могут без препятствий выплатить полностью или частично ипотечные займы. Для этого необходимо уведомить банк или другое финансовое учреждение в установленный срок. Заемщик также должен обязательно учитывать условия договора, заключенного с кредитором. В нем прописываются все нюансы преждевременного возврата заемных средств:

• пороговая (минимальная) сумма дос

sovets.net

Как быстро выплатить ипотеку и долги. Способы и выгодные варианты

Самый быстрый способ улучшить условия проживания – ипотечный кредит. Но осознание того, что двадцать с лишним лет придется выплачивать долг, все больше тяготит с каждым днем. Неуверенность в завтрашнем дне, нестабильная ситуация в стране усиливают желание избавиться от кредита поскорей. И возникает вопрос: «Как быстро погасить ипотеку с максимальной выгодой для себя?»
Банки не очень приветствуют такое решение. Но если подойти к проблеме с умом, ситуация вполне разрешима.

Анализ возможностей

Прежде чем решать, как быстро закрыть ипотеку, необходимо проанализировать свое финансовое состояние.

• Подробно изучите расходы и доходы за определенный период времени, чтобы понять, на каких статьях можно сэкономить.
• Составьте график выплат и точно ему следуйте.
• Постарайтесь максимально уменьшить расходы, не отказывая себе в необходимом. Откладывайте сэкономленные деньги.
• Не помешает найти дополнительный заработок или подработку на основном месте работы.

Способы быстрого погашения

При оформлении ипотеки большее внимание уделяется сумме и процентной ставке. Но не менее важно, какие возможности предоставляет банк для погашения долга. Существует несколько различных схем, с помощью которых можно досрочно избавиться от кредита. Банки принимают выплаты равными платежами (по аннуитетной схеме) или с неравномерным начислением процентов.

Выплата по выгодным схемам

• Не стоит надеяться, что при аннуитетной схеме вы будете на протяжении всего срока отдавать одинаковое количество денег – по сумме кредита и процентов. Банки перестраховываются от возможных убытков и требуют выплату процентов в первую очередь. При этом основная сумма практически не меняется.
• При желании выплатить сразу весь долг необходимо выбрать точную дату погашения. Обязательно получите полный расчет долга в банке – остаток основной суммы и процентов за оставшийся период. Когда вы полностью выплатите ипотеку, позаботьтесь о возврате страховых денег и снимите обременение по кредиту.
• Если вы изначально планировали досрочно погасить кредит, лучше при его оформлении выбрать дифференцированный вариант как менее обременительный. В данном случае на равные части делится тело кредита и по ним насчитываются проценты. Непосильные суммы на начальном этапе приводят к тому, что заемщики отдают предпочтение аннуитетной схеме. Да и банки неохотно предлагают более выгодный вариант, чтобы как можно быстрее выплатить ипотеку.

В случае погашения равными частями у банка можно потребовать уменьшить срок кредитования либо ежемесячные выплаты. Предпочтительней первый вариант. При этом размер платежей за каждый месяц пересчитывается.

Дифференцированная схема более выгодна для погашения долга и для тех, кто имеет имущество (автомобиль, жилье) или денежные средства в виде депозита. Продажа имущества поможет в случае финансовых затруднений.

Рефинансирование

Возможность получения займа в другом банке, а также эффективные решения, как быстро погасить ипотеку в сбербанке при невозможности выплат делают рефинансирование самым простым способом погашения кредита.
Вы можете взять кредит в другом банке под меньший процент и перезаложить ипотечную недвижимость. Передавая ваш договор по ипотеке новому банку:

• вы оформляете новый кредит с меньшей процентной ставкой;
• пишите заявление, которое передается в первый банк, о том, что хотите погасить остаток долга;
• получив согласие, необходимо подписать договор с новым кредитором и получить нужную сумму;
• после погашения долга залог с недвижимости снимается, и она перезакладывается новому банку.

Если вы планировали снять залоговое обременение с недвижимости для продажи, то рефинансирование не лучший вариант. К тому же могут возникнуть проблемы с оформлением документов, которые касаются заемщика и самой недвижимости.

Погашение наличными

Если сумма кредита невелика, то погасить долг можно наличными, взяв нецелевой кредит. Но нужно учитывать, что получить большую сумму не удастся, а процентная ставка такого кредита может значительно превышать ее размер по ипотеке. Единственно утешение – жилье избавиться от обременения и будет полностью вашим.

hsl.guru

Образовался долг по ипотеке – как выйти из трудной ситуации?

Если вы оказались в сложной жизненной ситуации, когда не осталось денежных средств для выплат по ипотеке, то прямая угроза нависнет над вашей недвижимостью. А ведь это не только место вашего проживания, но ещё и залоговое имущество кредитора. А в договоре ипотечного кредитования совершенно чётко и недвусмысленно записано, что в случае невыплаты ипотечного займа кредитор имеет право по решению суда продать предмет залога, и за счёт вырученных денежных средств вернуть задолженность. В отличие от потребительских займов, в ипотечном кредитовании фигурируют крупные суммы. Это всегда надо иметь в виду, не занимать выжидательную позицию и не стремится избегать встреч с кредитором.

В разряд банковских должников могут переходить и те заёмщики, которые аккуратно, ежемесячно вносят платежи. Банки могут требовать досрочной выплаты всей оставшейся суммы долга, если они обнаружат, что заёмщик допустил отклонение от условий договора в отношении залогового жилища. К подобным нарушениям могут относиться:

• сдача в аренду;
• перевод из жилого фонда в нежилой;
• самовольная перепланировка.

Этот список может быть продолжен, всё зависит от конкретного договора. Если у вас появился долг, или есть риск, что банк может потребовать погасить кредит досрочно, то вам необходимо предпринять ряд действий. В первую очередь известить банк о возникновении определённых проблем. Не следует откладывать посещение банка, будет хуже, если кредитор узнает о ваших форс-мажорных обстоятельствах не от вас. Посещение банка позволит прояснить многие тревожные моменты, но не надо ждать, что тяжёлый пресс сразу же спадёт.

Беседуя со своим кредитором, необходимо придерживаться определённых правил техники безопасности.

Нельзя упоминать в разговоре с представителем банка следующие моменты:

1. Ваше жильё, объект ипотеки, это единственное место проживания для вас и ваших родственников. Нельзя ни на секунду забывать о том, что это для вас потерять единственное жильё – трагедия, а для банка – средство взыскать с вас долг. Подобный факт является добавочным козырем в руках кредитора для того, чтобы воздействовать на ваше слабое место. Он не станет проявлять к вам сочувствия, а постарается энергично, хотя и в рамках закона, вытянуть с вас причитающиеся ему деньги. Известно много примеров, когда кредитор или коллектор на словах обещают войти в положение должника и даже оказать ему помощь, но на деле всё делают наоборот.

2. О новых изменениях в состоянии ипотечного жилья – переводе в нежилой фонд, сдачу в аренду, неузаконенной перепланировке. Получив такое известие, кредитор может в одностороннем порядке расторгнуть с вами договор.

3. О наличии ценного имущества – дачи, автомобиля, гаража, земельного участка и др. Если имущество зарегистрировано на других людей, банку об этом знать всё равно ни к чему. Банк не имеет права наложить арест на ваше имущество, однако полученные сведения будут ему служить против вас и могут изрядно подпортить вам нервы.

4. Если вам придётся вести разговор с представителем коллекторского агентства, то не надо сообщать им рабочий номер своего телефона, телефоны своих родных и близких.

5. О возможных изменениях в своём финансовом состоянии. Необходимо держать втайне от кредитора сведения о будущих денежных поступлениях от продажи автомобиля или дачи, крупных гонорарах и т.п. Для банка это всегда будет в арсенале возможных средств воздействия на своего заёмщика. Поэтому, если вы попросите отсрочку кредита на 2 – 3 месяца, до того времени, как получите деньги, то наверняка никакой отсрочки вам не дадут.

Между ипотечным долгом и долгом по обычному потребительскому кредиту имеется существенное различие. Потребительский кредит и кредит по пластиковой карте не имеют, как правило, предмета обеспечения долговых обязательств. У банка довольно высокая вероятность не получить оплату по выданному потребительскому кредиту. Среди возможных причин могут значиться:

• отъезд заёмщика в неизвестном направлении;
• разорение и полная юридическая неплатежеспособность должника;
• заёмщик попал в МЛС, т.е. в тюрьму;
• переоформление должником своих активов на других лиц.

В подобном случае взыскать долг очень проблематично. А вот об ипотеке этого не скажешь, там очень просто вернуть долг. В этом случае кредитор обращается в суд, суд выносит постановление об аресте залоговой недвижимости. В дальнейшем квартира (или дом) продаётся, а вырученные деньги идут на погашение долга. Заёмщику надо помнить об одном: чем больше времени пройдёт от момента появления задолженности до момента её устранения, тем больше будет у него издержек и других неприятностей.

В банке заёмщику будут объяснять, что взыскание с него долга через суд, с последующей продажей его жилья, обернётся для него потерей значительных финансовых выгод. Когда будет продано с торгов его залоговое жилище, то деньги от продажи пойдут в первую очередь на возмещение:

• основного долга;
• штрафных процентов и пени;
• прочих издержек банка, относящихся к взысканию и продаже залога.

Оставшаяся разница от суммы продажи жилья и погашенного долга перейдёт к бывшему должнику. Но так бывает не всегда. Возможен вариант, когда заёмщик ещё и останется должным банку.
Существуют ли какие-нибудь способы сбросить тяжесть ипотечного долга? Да, существуют. Далее они описаны.

1. Срок кредита продлевается

Банки готовы пойти на продление кредитного срока в том случае, если срок ранее полученного кредита был меньше максимально возможного, и при этом заёмщик в состоянии погасить половину оставшегося долга. Поскольку срок кредитования увеличится, а сумма основного долга уменьшится наполовину, то ежемесячный платёж значительно сократится. Серьёзный недостаток этого варианта – необходимость найти крупную сумму денег для разового платежа. Мало у кого так получится.

2. Переуступка права на залог третьим лицам

Необходимо сообщить банку о своей неплатёжеспособности и попросить о переуступке своих долговых обязательств по кредиту третьему лицу. При положительном исходе результатов проверки кандидатуры нового заёмщика, просьба о переуступке будет разрешена. Основная трудность этого способа – наличие человека, согласного взять на себя чужой долг.

3. Перекредитование в другом банке

Перекредитование состоит в том, что заёмщик получает новый ипотечный кредит наличными в другом банке, который идёт на погашение предыдущего ипотечного кредита. Для реализации всего этого заёмщику крайне необходима помощь квалифицированного специалиста банковской сферы, который помог бы выбрать подходящую ипотечную программу. Получив новый ипотечный кредит, заёмщик погашает весь свой долг перед первым банком и становится должником второго банка. К новому банку переходит право залога на то же самое жильё, которое было в залоге у предыдущего банка. Проценты при перекредитовании выше, чем при первом ипотечном кредите. К тому же в теперешней непростой экономической обстановке оформить перекредитование довольно сложно.

Перекредитование может оказаться выгодным в том случае, если ипотечный кредит был оформлен 4 – 5 лет назад. За это время произошло снижение ставок по данной разновидности кредитов. Кредит по программе перекредитования выдаётся на срок 1 – 30 лет, но с оговоркой – не меньше срока, остававшегося до погашения прежнего кредита. За оказание услуги рефинансирования банки берут комиссию. Заёмщик оплачивает расходы на перерегистрацию залога. Время перерегистрации составляет 1 – 2 месяца.

4. Продажа предмета залога

Банки начинают выдвигать свои требования о погашении долга не сразу, а как минимум через 3 месяца с момента появления задолженности. И если после этого в течение 1-го месяца долг не будет ликвидирован, банк обратится в суд с заявлением о погашении долга за счёт продажи залоговой недвижимости. Всё это время должника будут беспокоить коллекторы – приходить домой и на работу, постоянно звонить по телефону. От момента обращения банка в суд до продажи недвижимости может пройти от 3 – 4 месяцев до полутора лет, а иногда и значительно дольше (если недвижимость неликвидная). По истечении этого времени в сумму долга будут входить, помимо основных процентов, штрафы и неустойки.

Чтобы сократить срок погашения долга и избежать судебной волокиты, банк предложит заёмщику продать закладную квартиру и на вырученные деньги расплатиться с ним. Для этого кредитор даёт разрешение заёмщику на продажу квартиры. Поскольку поиски покупателя идут как со стороны покупателя, так и со стороны банка (с привлечением агентств недвижимости), то обычно он находится относительно быстро. Этому способствует и то обстоятельство, что этот же банк предлагает будущему покупателю оформить ипотечный кредит на покупку этой квартиры.

Однако этот вариант будет подходящим при соблюдении одного условия – деньги от продажи жилья покроют долг по ипотеке со всеми штрафами и неустойками. Но если квартира понизилась в цене и её продажа не позволит полностью рассчитаться с банком, то её продажа не будет иметь смысла, заёмщик может оказаться бездомным.

Загрузка…

refina.ru

Как погасить долг по ипотеке?

Финансовая организация имеет ряд методов, как погасить долг по ипотеке гораздо проще и быстрее.

В случае задержки выплат или неплатежеспособности заемщика, банк обращается в суд с соответствующим требованием, после чего выносится постановление об аресте имущества, находящегося в залоге, которое впоследствии продается. Вырученные деньги направляются на полное погашение долга по следующей схеме: погашение основного долга, затем штрафов и пени, затем прочих банковских издержек. Если после оплаты всей задолженности перед банком остаются деньги, то они передаются должнику, но может случиться, что вырученных средств не хватит для покрытия всех долгов.

Спасительные шаги

Для того, чтобы снизить финансовую нагрузку по ипотеке можно воспользоваться следующими рекомендациями:

• Продление срока кредита.

Некоторые банки соглашаются продлить срок предоставленного займа, и тем самым уменьшают ежемесячный платеж. Однако для этого заемщику потребуется внести определенную сумму денег на погашение части основного долга, и первоначальный срок кредита не должен быть максимальным.

• Переуступок основного долга.

Заемщик обращается в банк с уведомлением о своей неплатежеспособности и предоставляет третье лицо, которое согласно принять на себя долг и соответственно в будущем он получает залоговую недвижимость в собственность.

• Рефинансирование.

Суть данной программы заключается в получении нового ипотечного займа в другом банке, которым погашается имеющийся заем. При этом в новый банк переходит залог. Такой мерой разумно пользоваться, когда срок первоначального займа не менее 5 лет, так как процентные ставки в последние несколько лет были снижены. Срок нового займа не может быть менее периода оставшегося до погашения предыдущего займа. Заемщиком дополнительно оплачиваются расходы, связанные с перерегистрацией залога.

• Продажа залогового имущества.

Самым последним вариантом, как погасить долг по ипотеке перед банком и, как следствие, снизить финансовую нагрузку является продажа квартиры. Сделать это можно, обратившись в банк с соответствующей просьбой и предоставлением документов подтверждающих ухудшение финансового состояния. Также продажа жилья может быть произведена банком при образовавшейся задолженности вследствие невыполнения заемщиком своих обязательств.

При возникновении затруднительного финансового положения, во избежание долга и всех сопутствующих штрафных санкций, заемщик может обратиться в банк с просьбой о проведении реструктуризации долга. В некоторых случаях банк принимает решение о предоставлении кредитных каникул на срок, не превышающий 3 месяца.

Как не стать жертвой ипотеки — видео

mynances.ru

Как быстро погасить ипотеку ? быстрая ипотека ? Ипотека

Автор КакПросто!

Ипотечный кредит – долгосрочное финансовое бремя, которое всегда хочется сбросить с себя побыстрее. И если появляется такая возможность, ею обязательно нужно воспользоваться.

Статьи по теме:

Инструкция

Преимущества очевидны: во-первых, чем меньше срок, тем меньше сумма процентов, которые вы выплатите «дяде», т.е. тем дешевле кредит. Во-вторых, высвободившиеся средства можно выгодно вложить и получить доход. В-третьих, выплатив кредит, вы можете свободно распоряжаться своей новой собственностью, скажем, квартирой.

Еще до заключения договора следует убедиться, что возможность досрочного погашения в нем предусмотрена и что банк не будет вас за это штрафовать (а такое бывает). Посчитайте, насколько вы можете увеличить регулярные выплаты. Если в данный момент финансовая ситуация благоприятная, то даже незначительное (на 10-15%) увеличение регулярных выплат может сэкономить вам до 10 лет ипотеки и дать экономию в десятки тысяч долларов (ведь суммы ипотеки обычно немаленькие).

Если, например, вы продали старое жилье или машину, можно сделать разовую существенную выплату, уменьшив сумму основного долга, что тоже благоприятно скажется на дальнейшей ситуации и при сохранении размеров ежемесячных выплат сократит срок ипотеки (а значит, и ее стоимость).

Помните, что во всех этих случаях банк обязан пересчитать вам график выплат. Если вам предложили на выбор уменьшение сроков или размеров регулярных выплат, выбирайте уменьшение выплат, а высвободившиеся деньги снова используйте для погашения основного долга.

Имейте в виду, что величина основного долга влияет на размер ежегодного страхового взноса, так что, уменьшая сумму основного долга, вы и здесь получаете экономию.

И, наконец, помните, что банкам досрочные выплаты кредитов невыгодны, поэтому еще раз вернитесь к пункту один и убедитесь в том, что условия договора позволяют вам безболезненное досрочное погашение кредита. Иначе или не заключайте договор, или смиритесь с тем, что ипотеку придется выплачивать весь срок по полной программе.

Источники:

• как скорее погасить ипотеку

Совет полезен?

Распечатать

Как быстро погасить ипотеку

www.kakprosto.ru

Как быстрее выплатить ипотеку в 2018 году

Автор КакПросто!

Ипотека — это единственная возможность дя многих семей обзавестись своим собственным жильем. При выплате этого кредита можно и сэкономить, например, если частично или полностью погасить его заранее.

Статьи по теме:

Вам понадобится

• — паспорт;
• — деньги;
• — кредитный договор.

Инструкция

Узнайте, на каких условиях ваш банк предусматривает досрочное погашение ипотеки. Для этого найдите ваш экземпляр договора с финансовым учреждением. В нем будет раздел, посвященный именно досрочному внесению денег на кредитный счет. Действуйте согласно указанной там процедуре.

Если в договоре ничего не сказано про досрочое погашение или оно запрещено, воспользуйтесь изменениями в российском законодательстве. Осенью 2011 года специальным постановлением правительство дало возможность людям погашать досрочно любой кредит. При этом проценты должны быть пересчитаны банком: человек не должен платить за то время, пока не пользовался деньгами.

Придите в банк с паспортом и договором кредитования. Напишите заявление с указанием того, какую сумму вы хотите внести досрочно. Банк имеет право рассматривать ваше заявление в течение месяца, но может сделать перерасчет процентов и сразу же. Если вам неудобно прийти в банк лично, отправьте заявление заказным письмом с уведомлением. Так вы будете уверены в том, что ваше послание было доставлено.

Внесите на ваш кредитный счет желаемую сумму. После этого при частичном досрочном погашении кредита получите новый график платежей в соответствии с перерасчетом процентов. При этом банк сам может решить, будет ли сокращен срок кредита или уменьшены ежемесячные платежи. При полном погашении кредита запросите справку о том, что задолженность полностью выплачена. Такой документ будет для вас гарантией того, что будущем к вам не появятся необоснованные претензии.

Если банк отказывается пересчитывать вам проценты по кредиту в связи с его частичным или полным досрочным погашением, вы имеете право обратиться в суд. Российкие законы в данном случае будут на стороне того, кто брал кредит.

Предложение от нашего партнера

Совет полезен?

Распечатать

Как быстрее выплатить ипотеку в 2018 году

www.kakprosto.ru

Как не переплатить проценты и быстро погасить ипотеку?

Главная причина, из-за которой люди стремятся как можно быстрее рассчитать с банком по ипотечному кредиту — это переплата по процентам. Известно, что любая ипотека в российском банке на 20 и более лет вызовет в конечном итоге переплату минимум в 2 раза. Действительно, нередко клиенты пребывают в состоянии полного удивления, когда полностью подсчитывают конечную стоимость кредита. Для того, чтобы хоть как-нибудь сэкономить заёмщики стремятся к досрочному погашению кредита, чтобы не переплачивать по процентам.

У большинства людей ипотечный кредит вызывает эмоциональный прессинг. Обслуживать огромные кредитные обязательства, когда ситуация в стране не совсем стабильна, национальная валюта может обрушиться — всё это давит на сознание. По этому люди стремятся как можно быстрее избавиться от долговых обязательств.

Любому банку досрочное погашение кредита ( не только ипотечного, но ещё и потребительского) едва ли понравится. Всё дело в том, что в случае досрочного погашения банк лишается стабильного притока денег в свои фонды. Когда банк предоставляет клиенту кредит, он рассчитывает, что на протяжении всего заявленного времени получать вполне конкретный доход. При этом затраты на рекламу, зарплаты сотрудникам и другие издержки банк производит уже сейчас, а значит отсутствие запланированных доходов в будущем вызовет всё больше проблем, нежели пользы. Если бы банки обладали такой возможностью, они вообще запретили бы заёмщикам погашать задолженности досрочно.

Способы и варианты погашения кредита

Можно ли погасить ипотеку досрочно? Можно! Для того, чтобы привлечь к себе клиентов на довольно обширном рынке банковских услуг, банки вынуждены использовать механизм досрочного погашения кредитных обязательств. Однако, во всех банках так или иначе существуют способы и меры регулирования. Например, во многих банках есть ограничения на размер досрочного взноса (для того, чтобы заёмщику было труднее собрать нужную сумму для погашения кредита), моратории на сроки досрочного погашения (во многих банках этот срок составляет не менее 7 месяцев), усложнённые процедуры досрочного погашения (требуется подавать заявления, заключать дополнительные соглашения и так далее).

Таким образом, банк возмещает свои потери. Заёмщику всё труднее и труднее опережать график. Считается, что любой банк создаёт ограничения таким образом, чтобы поток средств по одной ипотеке не иссякал минимум 5 лет. Банки даже готовы предложить минимальную возможную ставку по ипотеке , чтобы привлечь клиентов — лишь бы только не приходилось смягчать политику досрочного погашения кредитных обязательств.

Выгодно ли быстрое погашение кредита?

Многие банки требуют от заёмщиков, чтобы заявка о досрочной выплате подавалась минимум за неделю до собственно самого факта выплаты. В некоторых случаях требуется получить специальное разрешение банка (при этом банк имеет право отказать клиенту в досрочной выплате). Имеют место быть и другие случаи: заёмщик уведомил банк, что собирается внести досрочный платёж, однако по происшествии времени этого не сделал. Тогда некоторые банки могут даже штрафовать своих заказчиков за нарушение обязательств.

Как погасить ипотеку досрочно? Не достаточно просто иметь свободные денежные средства. Необходимо провести точный экономический расчёт. Любой платёж, который вносится ранее запланированного графика приводит к тому, что ипотека полностью рассчитывается по новому. Банки делают это по своему: либо сокращают общий срок кредитных выплат, либо просто пересматривают размер ежемесячного платежа. Так как мы хотим погасить ипотеку быстрее, для нас предпочтительнее бы было сократить срок. Чем меньше срок — тем меньше выплат по процентам. Сокращение срока выплат уже вызывает экономию средств. Некоторые банки предлагают заёмщику самостоятельно выбрать вариант, однако, чаще всего банк сам решает как поступить.

Некоторые банки, например “Сбербанк России” предлагают своим клиентам разные способы погашения кредита. Порядок покупки квартиры в ипотеку предполагает выбор платежа — дифференцированного или аннуитетного.

Нужно правильно планировать свой бюджет, выбирая подходящий способ выплаты ипотеки

Дифференцированный платёж хоть и требует огромных выплат в первое время пользования кредитом, тем не менее является экономией средств сам по себе, так как оплачивается не только сумма самого кредита, но и проценты по нему. Досрочное погашение при таком виде платежей вызовет максимум экономии средств. Каждая копейка внесённая сверх суммы платежа снижает размер суммы, на которую начисляется процент. По этому, если вы обслуживаете кредиты дифференцированными платежами и в вашем банке отсутствуют моратории на досрочное погашение, затяните пояса потуже и постарайтесь сделать досрочные выплаты побольше.

Опять же, стоит правильно планировать свой бюджет. Нередко случается, что семья, досрочными выплатами израсходовав все свободные средства, внезапно вынуждена снова брать кредит (на этот раз потребительский) на срочные нужды. Тарифы потребительского кредитования значительно выше, чем ипотечные тарифы, а это значит что семья по итогу потеряет больше, чем сэкономит.

При ипотечном кредитовании стоит учитывать и инфляционную составляющую. Инфляция обесценивает деньги с каждым днём, по этому чем дольше вы платите — тем меньше, по факту, стоит ваш каждый последующий платёж. Однако, не стоит забывать, что предоставляя вам кредит, банк заранее знает, что деньги со временем обесценятся, и составляет кредитный продукт таким образом, чтобы в любом случае остаться с прибылью.

Обязательно ознакомьтесь со статьей:Где выгоднее взять ипотеку?

Способы погашения ипотечного кредита

realty2day.ru